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1、刷卡機使用會查征信嗎知乎

刷卡機使用會查征信嗎知乎

本文章為WEFore原創。

自1985年我國第一張信用卡誕生以來，經過30多年的發展，我國信用卡業務一直保持著快速增長的勢頭。據人民銀行2016年12月發布的《2016年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2016年第三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.96億張，同比增長10.41%，環比增長4.83%，全國人均持有信用卡數量為0.33張;銀行卡授信總額為8.62萬億元，同比增長27.94%，環比增長7.02%。

隨著我國信用卡業務的快速擴張、消費群體的日益壯大和信用卡產品的不斷推陳出新，金融機構在為持卡人提供更多選擇和便利的同時，與業務經營相伴而生的欺詐風險也時有發生。據中國銀聯最新統計數據顯示，2016年我國信用卡欺詐交易金額呈明顯上升趨勢，對信用卡行業的健康發展、銀行的資產安全及社會聲譽、消費群體的用卡信心造成較大影響。

在信用卡成為居民不可或缺的工具時，我國銀行卡市場面臨的風險形勢日益嚴峻，銀行卡欺詐案件層出不窮，尤其是互聯網以及移動互聯網的普及，擴大了信用卡業務的風險敞口。本文在于提出我國商業銀行所面臨的信用卡業務風險，剖析風險背后的成因，并提出應對信用卡業務風險的對策及建議。

信用卡欺詐風險特征分析

信用卡欺詐風險是指不法分子盜取、偽造他人的身份、財力等資料申辦信用卡，或者直接盜用持卡人的信用卡(信息)進行消費，給持卡人、商家或者發卡機構造成經濟損失的情況。相較于信用卡業務常見的信用風險、操作風險、經濟周期風險等，信用卡欺詐風險主要有以下特點。

一是行為主體具有隱蔽性。欺詐的行為主體會有意識地采用技術手段隱匿本人的真實身份信息，以實現獲取非法利益的目的，這也加大了后續偵查及追索的難度。

二是集團化、專業化作案趨勢明顯。信用卡欺詐行為從偽造文件、販賣信息到實施盜刷已經形成一條黑色產業鏈，且呈現出跨國家、跨地區聯合作案的特點，較難識別和防控，極易造成巨大損失。

三是識別防范技術要求高。信用卡欺詐風險事件發生的原因、不法分子盜刷的手段各不相同，因此對銀行在業務風險的跟蹤和識別、管理能力方面提出了較高的要求。

風險出現的主要原因解析

主觀方面，我國商業銀行對客戶、對自己的管理都有一定程度上的不合理。如客戶征信體系和商業銀行內部制度的不完善。

客觀方面，信用卡操作系統不成熟也是造成風險存在的原因之一。

（一）客戶征信體系不完善目前我國商業銀行對客戶的個人信用數據不夠，缺乏對客戶的資信系統的完善，沒有對申辦信用卡的客戶的信用記錄進行嚴格的登記和審查。并且政府部門以及商業銀行對個人的信用數據沒有得到共享。商業銀行受到個人信用數據的限制，結果就是增加了商業銀行自身的風險隱患。同時，對于公民個人來講，在中國個人失信的代價很低，這兩方面就造就了我國商業銀行的信用卡業務存在風險的主要原因。

（二）商業銀行內部制度不完善犯罪團伙之所以能有機會勾結商業銀行內部工作人員聯合作案，就在于商業銀行內部的管理制度不嚴格。在商業銀行內部，工作人員的工作流程沒有嚴格記錄，每一張信用卡由誰辦理，客戶的申請資料和工資證明不即時存檔都會造成犯罪團伙“鉆空子”。在利益的誘惑下，商業銀行內部人員輔助作案也就不足為奇。

（三）信用卡操作系統不成熟我國信用卡業務起步較晚，所用的硬件設備和軟件系統大部分是依賴進口，其核心技術部分均為國外所掌握。在使用過程中出現問題，操作系統將面臨巨大威脅。其次，我國信用卡業務應用軟件開發基本上是采取自行開發和程序外包兩種模式，開發者為達到某種目的，利用其對應用程序的充分了解，破壞系統或盜取銀行資金。第三，電子設備如果被黑客攻擊或網絡病毒侵害將給信用卡業務構成很大的技術風險。

信用卡欺詐管控體系尚未成熟

我國信用卡的欺詐風險管理工作尚處于成長階段，各家銀行對欺詐風險管理工作的定位、策略尚未形成行業統一的管理框架。此外，移動互聯技術的快速發展，在為信用卡持卡人提供便利的同時，也為不法分子提供了可乘之機。他們利用新興電子渠道“非面對面”、“難以追溯”的特征實施欺詐，在持卡人移動設備端、數據傳輸環節、交易終端采用非法技術手段模糊地域概念、隱藏作案線索，達到實施虛假申請和盜用賬戶的目的。

當前，我國信用卡欺詐風險形勢嚴峻，要想更好地實施“反欺詐”，急需全行業強化溝通合作，通過動態追蹤、名單共享、經驗分享、技術互通等方式，搭建更加高效率、有質量的應對體系。

防范風險對策及建議

（一）完善信用卡業務的制度體系建設

目前，多數銀行對客戶使用信用卡做出有損商業銀行利益沒有明確完整的法規制度。這樣的法規政策應該包括客戶使用信用卡期間的各個環節。還有，應該明確區分正常透支與惡意透支，否則持卡人即使惡意透支商業銀行也無法對其追究法律責任。加快我國征信體系的建設建立個人征信體系是保障商業銀行對發放信用卡的有效保障。各部門共享信用檔案有助于全方位控制犯罪分子的偽造個人信息以及盜用他人資料的情況發生。商業銀行提高信用卡發放門檻，加大監督審核制度，對客戶提供的證明資料應該嚴格審閱。

（二）發卡行需保障持卡人的信息和用卡安全

信息泄露不僅對持卡人的隱私和財產造成嚴重威脅，也給銀行的資金安全和支付行業的整體聲譽帶來負面影響。在當前境內外信息泄露安全事件頻發的情況下，發卡銀行可以從以下兩個方面進一步保障持卡人信息及用卡安全。

一是建立健全持卡人信息安全的內控管理制度，嚴格遵循監管機構關于銀行卡安全管理的相關要求;金融同業機構間應盡快建立支付行業規范管理制度，在創新支付技術應用、常規業務開展過程中，建立風險動態監測、評估和防控工作機制。

二是積極做好信息安全防護工作，使用雙向認證技術，防范信息泄露風險;有序推進“支付標記化”的技術應用，實現信息脫敏處理;加強客戶端軟件安全認證，為持卡人提供安全性更高的金融IC卡產品，并通過短信、電話、微信互動等方式，形成與持卡人的風險反饋雙向溝通機制。

（三）加強對持卡人安全教育

持卡人的安全用卡行為是防范支付風險的第一道屏障，因此幫助客戶培養正確的用卡習慣顯得尤為重要。銀行可以本著“客戶至上，安全為重”的原則，開拓線上渠道，廣泛利用媒介資源宣傳用卡安全知識，一方面提醒客戶妥善保管個人身份信息、銀行卡信息和支付信息；另一方面則向客戶宣導申請信用卡、提額、積分兌換等業務的官方辦理渠道和方法，并提示客戶識別用卡環節中常見的欺詐行為，全方位提升客戶的風險防范能力。

（四）使用先進的科技手段有效避免風險

先進技術控制風險避免持卡人的信用卡被商戶或不法分子偷用，使用先進的高科技手段可以有效避免風險。比如使用人像識別，將客戶的照片印在信用卡的表面，或者在刷卡機上顯示個人信息以及客戶照片，這樣難以被別人偷用，避免了客戶的財產損失。

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